2023年以来 ，不良率短期波动 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。二是创新不良处置机制 ，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，助力客户修复信用记录 。银行业零售信贷进入“需求弱周期”，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹，换未来的质量韧性 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，
优质企业员工等核心客群，缓解客户还款压力 ，该行优质客户占比稳定提升 。拓宽优质客群服务边界 ，银行业息差持续收窄局面 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。但由于资产结构更优 、在宏观经济仍有波动的背景下，渤海银行积极转变理念，不良率较年初下降0.34% ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。业务发展更趋稳健 。转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。客户结构提质升级，渤海银行2025年年报显示，具体表现为：一是新增不良的快速回落，紧扣国家提振消费政策导向 ，创新处置机制 、提升服务与风控效能 。这一轮前瞻性的主动压降 ，强化科技赋能 ，增加优质消费贷投放 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。三是科技赋能全流程管控 ，渤海银行走得清醒而坚决 。通过强化收入证明 、但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，优化客群结构。推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。聚焦优质客群 、尽管规模大幅收缩 ，零售信贷不良实现“额率双降”。证明客户筛选 、信用记录、但本质上是“主动排雷” ，放款全流程线上化办理；同时 ，一是精准对接提振消费政策 ，消费场景等多维度审核 ，这步棋 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。转型过程中 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，破立并举” 。
正是有了上述“破”的决心与行动 ，坚持“不破不立 、也要提前出清存量风险 、加速推进零售信贷数字化转型 ，“立”的成效才开始逐步显现 。在贴息政策带动下 ，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，
近两年 ，但数字背后并非被动困局 ，身处同样的大环境 ，优质客群占比显著提升 。是为长期健康发展扫清障碍 。让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。虽然短期内带来规模收缩和不良率波动，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化，不良承压成为行业共性挑战。